Tín dụng sinh viên dựa trên thu nhập: Gỡ nút thắt sức ép trả nợ của sinh viên

Hình thức tín dụng dựa trên thu nhập (Income Contingent Loan - ICL) đã được sử dụng từ lâu trong các nền giáo dục phát triển, tuy nhiên vẫn còn mới mẻ ở Việt Nam.

Lịch sử và kinh nghiệm thế giới

Tín dụng dựa trên thu nhập là một giải pháp vay vốn cho sinh viên trang trải chi phí học đại học, cao đẳng. Tại đây, sinh viên chỉ phải bắt đầu trả nợ sau khi thu nhập hằng tháng của họ vượt qua một ngưỡng quy định, và số tiền phải trả nợ sẽ được tính toán dựa trên tỷ lệ với mức thu nhập của sinh viên (Chapman, 2006). Sử dụng hình thức này giúp giảm sức ép trả nợ cho sinh viên, khi số tiền phải trả và thời gian trả nợ không quá nặng nề so với chương trình tín dụng sinh viên thông thường.

Khái niệm tín dụng dựa trên thu nhập được hình thành từ những năm đầu của thập niên 1970, khi Kế hoạch Yale của Đại học Yale, Mỹ đã giới thiệu hình thức tín dụng này vào năm 1972. Trong Kế hoạch Yale, các khoản vay được hoàn trả tùy thuộc vào thu nhập, và có hình thức cho sinh viên vay tín dụng theo nhóm. Tuy nhiên, việc trường đại học phải đóng vai trò thu hồi nợ đã gây ra nhiều khó khăn, vì đây không phải là chuyên môn của trường. Do đó, Kế hoạch Yale đã ngừng vài năm sau đó vì không khả thi.

Tín dụng dựa trên thu nhập đã được triển khai đầu tiên trên phạm vi quốc gia tại Úc vào năm 1989. Sau đó, một số hệ thống giáo dục đại học của các quốc gia khác như New Zealand, Nam Phi, Mỹ và Vương Quốc Anh đã áp dụng hình thức tín dụng này.

Cách tiếp cận vấn đề ở Việt Nam và những khuyến nghị

Sau thời gian thí điểm, chương trình tín dụng sinh viên với lãi suất ưu đãi được áp dụng lần đầu tiên tại Việt Nam vào năm 2007 với Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ban hành vào ngày 27/9/2007. Việc ban hành chương trình tín dụng sinh viên dưới chương trình tín dụng 157 là phù hợp với xu hướng thế giới (Johnstone, 2009; Le et al., 2021).

Về cơ bản, chương trình tín dụng 157 đã có vai trò quan trọng trong đảm bảo mức độ tiếp cận giáo dục đại học, giúp sinh viên có cơ hội theo học đại học. Tuy nhiên, một điểm yếu của chương trình là sinh viên phải bắt đầu trả nợ với số tiền cố định ngay sau khi tốt nghiệp, có thể dẫn đến tình trạng sinh viên thiếu nợ hoặc không đủ khả năng trả nợ. Theo Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP), dư nợ tín dụng học sinh, sinh viên tính đến đầu năm 2021 là 10.469 tỷ đồng, trong đó nợ quá hạn là 105 tỷ đồng (tương đương 1%) (Manh Bon, 2021). Hơn nữa, với gánh nặng của việc trả nợ từ khi chưa vay, sinh viên có thể sợ hãi và không muốn đăng ký vay trong thời gian học tập.

Sau khi phân tích, có thể thấy rằng chương trình tín dụng dựa trên thu nhập mang nhiều ưu điểm. Các nghiên cứu trên truyền thông và trong các nghiên cứu khoa học (Le et al., 2022) cũng đưa ra các đề xuất để triển khai chương trình này ở Việt Nam. Về lý thuyết, chương trình này sẽ giúp đạt được hai mục tiêu quan trọng: nâng cao chất lượng đào tạo (tăng chi phí cho mỗi sinh viên) và mở rộng tiếp cận cho sinh viên nghèo (Trinh, 2021). Với hai mục tiêu này, hệ thống giáo dục đại học Việt Nam sẽ phát triển bền vững hơn.

Tuy nhiên, vấn đề chính là việc xây dựng một hệ thống/phương pháp kiểm soát thu nhập cá nhân/thuế minh bạch và chính xác. Nếu không có hệ thống này, sẽ có hai rủi ro phát sinh.

Thứ nhất, một rủi ro là khi người đi vay (sinh viên) lợi dụng quy định trả nợ dựa trên thu nhập để lừa đảo. Khi tốt nghiệp, họ có thể khai mức thu nhập thấp hơn so với thực tế để trì hoãn lịch trả nợ hoặc hưởng lãi suất/mức trả nợ thấp hơn. Nếu không có hệ thống kiểm soát tốt, tác động kép có thể xảy ra khi người cho vay (Nhà nước) không thu hồi được nợ. Điều này có thể đẩy nhà trường phải tăng học phí để tìm kiếm nguồn vốn mới cho sinh viên hoặc tìm thêm khoản tài trợ từ bên ngoài (Trinh, 2022).

Thứ hai, rủi ro khác là mất kiểm soát các chi phí phát sinh. Áp dụng chương trình tín dụng dựa trên thu nhập yêu cầu phải kiểm soát và tính toán chính xác tỷ lệ lãi suất, thời gian trả nợ và điều kiện xóa nợ để có thể dự trù bức tranh tài chính phù hợp. Những yếu tố này không dễ dàng kiểm soát trong chương trình tín dụng sinh viên hiện tại.

Đề xuất áp dụng chương trình tín dụng dựa trên thu nhập đang trở thành xu hướng phổ biến trong nhiều hệ thống giáo dục đại học, trong đó có Việt Nam. Tuy nhiên, để tránh những rủi ro tiềm ẩn, trước khi triển khai chương trình này, cần thiết phải xây dựng một hệ thống kiểm tra thông tin về thu nhập một cách chính xác. Đồng thời, cần tính toán kỹ những yếu tố biến động liên quan đến chương trình với sai số nhỏ nhất có thể.

Trong giai đoạn ngắn hạn, việc triển khai mô hình tín dụng dựa trên thu nhập song song với chương trình tín dụng hiện tại là một phương án khả thi. Đây có thể được coi là giai đoạn thí điểm để đánh giá những tác động trước khi triển khai chương trình lớn hơn, tương tự như các quốc gia phát triển khác.

Trịnh Minh Thông

Tài liệu tham khảo

Chapman, B. (2006). Income contingent loans for higher education: International reforms. Handbook of the Economics of Education, 2, 1435-1503. https://doi.org/10.1016/S1574-0692(06)02025-3 

Johnstone, D. B. (2009). Worldwide trends in financing higher education: A conceptual framework. In Financing access and equity in higher education (pp. 1-17). Brill. 

Le, T. T., Nguyen, T. L., Trinh, M. T., Le, V. T., & Pham, H.-H. (2022). Investigating Vietnamese undergraduate students’ willingness to pay for higher education under the cost-sharing context. Policy Futures in Education, 20(1), 19-43. https://doi.org/10.1177/14782103211011898 

Le, T. T., Nguyen, T. L., Trinh, M. T., Nguyen, M. H., Nguyen, M. P. T., & Pham, H.-H. (2021). Adopting the Hirschman–Herfindahl Index to estimate the financial sustainability of Vietnamese public universities. Humanities and Social Sciences Communications, 8(1), 1-10. https://doi.org/10.1057/s41599-021-00927-2 

Manh Bon. (2021). Raise student credit to 4 million VND/month. Dau Tu Online Newspaper. https://baodautu.vn/nang-tin-dung-hoc-sinh-sinh-vien-len-4-trieu-dongthang-d147096.html

Trinh, T. M. (2021). Mục tiêu kép của giáo dục đại học Việt Nam–những nghịch lý và khó khăn. https://doi.org/10.31219/osf.io/g5arp 

Trinh, T. M. (2022). Vì sao doanh nhân chọn trường đại học để tài trợ? https://doi.org/10.31219/osf.io/heuaw 

Ghi chú: Các quan điểm của Tác giả không phản ánh quan điểm của Tạp chí Giáo dục.